“2020年，大中型銀行在金融科技發(fā)展中已經(jīng)初步獲益，技術投入、人才培養(yǎng)的步伐將加快；中小型銀行在‘非接觸銀行’服務中承受了壓力，尋求數(shù)字化轉型的動力將大大增強。今年，隨著疫情逐步好轉、國際形勢趨于平穩(wěn)和宏觀經(jīng)濟恢復，我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況將得以改善，業(yè)績回升將為銀行業(yè)持續(xù)加大對金融科技的投入奠定基礎。” 招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示。
2020年疫情發(fā)生后，“非接觸銀行”的興起促使傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融科技領域的發(fā)展與應用進入了一個加速期。在此基礎上，業(yè)內專家普遍認為，我國銀行業(yè)金融科技水平仍有很大的提升空間。隨著近期監(jiān)管環(huán)境不斷優(yōu)化與完善，下一階段，銀行業(yè)亟須以加強頂層戰(zhàn)略規(guī)劃為重點，在金融科技領域探索更多可能。
金融科技生態(tài)持續(xù)優(yōu)化
“‘十四五’期間，提升金融科技和數(shù)字化水平，進一步下沉服務對象，仍將是我國銀行業(yè)轉型發(fā)展的重點所在。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時表示。
《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五遠景目標的建議》明確指出，“構建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。”
業(yè)內專家普遍認為，在這一背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)數(shù)字化轉型將加速推進。值得關注的是，2020年11月以來，金融管理部門采取一系列措施，持續(xù)加強和改進對金融科技的監(jiān)管，這將為銀行業(yè)金融機構深耕金融科技領域提供一個更為健康規(guī)范的環(huán)境。
“金融科技競爭環(huán)境將更加公平。”董希淼分析認為，金融管理部門采取強監(jiān)管行為有助于規(guī)范市場秩序，防控金融風險，保護消費者合法權益，將推動金融科技健康可持續(xù)發(fā)展。
不過，監(jiān)管政策的趨嚴同時也對銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展提出了更高的要求。
“隨著法律法規(guī)的完善，在消費者權益保護、個人信息獲取等方面對銀行業(yè)的要求將更加嚴格，合規(guī)成本將更高。同時，隨著對大型互聯(lián)網(wǎng)平臺的監(jiān)管加強，部分原來依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的業(yè)務，如聯(lián)合貸款、理財產(chǎn)品等需要進行調整。”董希淼認為。
業(yè)內專家表示，隨著一系列監(jiān)管制度辦法的實施，短期內部分銀行業(yè)金融機構將受到一定沖擊。
“如近日發(fā)布的《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，總體偏嚴，部分中小銀行負債業(yè)務面臨較大壓力。”董希淼表示。
亟須加強頂層戰(zhàn)略謀劃
數(shù)字化轉型并非是能夠一蹴而就的。專家普遍認為，從實踐來看，盡管在過去幾年中，銀行業(yè)的數(shù)字化轉型進展迅速，但目前我國銀行業(yè)金融科技水平仍有很大的提升空間。
“與金融科技公司相比，銀行在生態(tài)圈的構建方面相對較為滯后，沒有全鏈條封閉的生態(tài)圈。另外，銀行在內部流程環(huán)節(jié)的敏捷化、數(shù)字化程度有待提升，解決客戶痛點的創(chuàng)新服務也有待提升。”郵儲銀行研究員婁飛鵬對《金融時報》記者表示。
其中最大的一個問題是，多數(shù)銀行至今仍缺乏對數(shù)字化轉型的整體戰(zhàn)略規(guī)劃。
“以往，銀行更多地將重點集中在具體業(yè)務層面，導致轉型總體方向不明確，資源投入也相對有限，行業(yè)內部數(shù)字化能力的分化日趨明顯。”曾剛強調，銀行業(yè)亟須制定頂層戰(zhàn)略規(guī)劃，并輔之以長期的資源投入。
“不但要制定金融科技發(fā)展規(guī)劃，更要加快推進規(guī)劃的全面落實和執(zhí)行。特別是中小銀行，應從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務重點，尋求局部的優(yōu)化突破。”董希淼表示。
現(xiàn)有體制機制的約束也是亟待突破的藩籬。從目前來看，有的銀行的企業(yè)文化和激勵機制與轉型的要求并不完全契合。也正是因此，不少銀行探索通過成立獨立的金融科技子公司以及與外部機構合作的方式，來推動自身數(shù)字化的發(fā)展。
那么，未來如何探索更加市場化的公司治理、薪酬激勵等機制，為金融科技發(fā)展創(chuàng)新提供更加良好的制度環(huán)境？
“可以將科技投入在營業(yè)收入中的占比、科技人才在全體員工中的占比兩項指標作為衡量金融科技發(fā)展的核心指標，必要時可以寫入公司章程。”董希淼建議。
優(yōu)選“賽道”深耕布局
目前能夠看到的一個趨勢是，不同類型銀行在金融科技的布局中已經(jīng)選擇了不同的“賽道”。大型銀行更多依靠自身加大科技投入，如成立科技子公司；中小銀行更多選擇“借船出海”，借助科技公司平臺來實現(xiàn)自身轉型。
從專家建議來看，不同類型銀行結合實際需求選擇了不同的發(fā)展路徑，下一步的工作重點因此也有不同側重。
“對于大型銀行來講，由于資金和科技開發(fā)實力較強，資源和稟賦遠遠優(yōu)于競爭對手，其選擇的數(shù)字化轉型路徑主要以自身為主，工作的重點是理順管理體系和發(fā)展模式。”曾剛表示。
對于中小銀行來說，相較大型銀行，其在人才培養(yǎng)、科技基礎方面都有一些差距，加強合作仍是非常重要的方向。
“一方面，中小銀行可以依托金融科技公司特別是互聯(lián)網(wǎng)場景巨頭的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢和生態(tài)場景，強化客戶下沉和服務長尾客戶的能力；另一方面，中小銀行也可以基于金融科技公司在數(shù)據(jù)建模、人工智能、區(qū)塊鏈以及云計算方面的科技能力，優(yōu)化自身的系統(tǒng)構架，以數(shù)字化手段提升銀行產(chǎn)品開發(fā)、客戶營銷能力，形成個性化、智能化的客戶體驗。”曾剛認為。
董希淼同時強調，下一階段，中小銀行一方面要秉持“開放銀行”理念，開展跨界合作，融入金融生態(tài)；另一方面要嚴守底線、防范風險，同時要學習“打魚”的本事，提高內生能力。
